Im Kreditgeschäft mit kleinen und mittleren Unternehmen ist Effizienz gefragt. Automatisierte Kreditentscheidungen können hierzu einen wesentlichen Beitrag leisten, wie das Beispiel einer italienischen Bank zeigt.
Automatisierungsstrategien für Banken im Kreditgeschäft mit kleinen und mittleren Unternehmen.
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In Nachbars Garten sind die Äpfel größer und das Gras grüner? Sie kennen diese bildlichen Vergleiche. Aber im übertragenen Sinne lohnt ein Blick über europäische Grenzen hinweg, um zu lernen, wie Banken in anderen Märkten vergleichbare Herausforderungen bewältigen. Hier im konkreten Fall blicken wir nach Italien, und zwar in den Garten der Banca Aidexa.
Strategische Prioritäten der Banca Aidexa
Im Mittelpunkt der Betrachtung steht das Kreditgeschäft der Bank mit kleinen und mittleren Unternehmen. Ein wesentliches Element der Strategie der Banca Aidexa ist es, zwei Dinge unter einen Hut zu bekommen. Einerseits für kleine und mittlere Unternehmen ein sehr attraktives Kreditinstitut zu sein und andererseits die eigenen Interessen hinsichtlich Profitabilität, Wachstum und einem effektiven Risikomanagement konsequent zu verfolgen.
Aus Sicht der Profitabilität ist es zwingend notwendig, selbst mit kleinen und kleinsten Kredittickets Geld zu verdienen. Daher hat sich die Banca Aidexa entschieden, eingehende Kreditanträge bis 100.000 EUR automatisiert zu bearbeiten. Das bedeutet für Firmenkunden eine sofortige Kreditentscheidung. Dieser Punkt ist ein wesentliches Unterscheidungsmerkmal der Banca Aidexa gegenüber ihren Mitbewerbern, die in der Regel längere Zeit für den Bearbeitungs- und Entscheidungsprozess benötigen.
Zusätzliche Risiken durch automatisierte Kreditentscheidungen?
Geht die Banca Aidexa mit diesem Vorgehen zusätzliche Risiken ein? Nein, ganz im Gegenteil! Zunächst sei gesagt, dass Banken in Italien den gleichen Regularien unterliegen wie Banken in Deutschland. Das bedeutet, es muss die Identität des Antragsstellers zweifelsfrei festgestellt werden. Selbstverständlich ist es auch notwendig, dass der Antragssteller seinen letzten geprüften Jahresabschluss inkl. weiterer Unterlagen zu seiner finanziellen Situation der Bank zur Verfügung stellen muss. Verschiedene angeschlossene Credit Bureaus liefern weitere entscheidungsrelevante Informationen u.v.m. Kurzum, es sind die gleichen Prozeduren wie im deutschen Markt.
Leider ist es auch Realität, dass viele der gelieferten Informationen, sei es vom Antragssteller oder von den Auskunfteien, unvollständig, veraltet oder nicht detailliert genug sind, um ein akkurates Risikoprofil zu erstellen.
Algorithmus schließt Informationslücke
Der Lösungsansatz der Banca Aidexa ist es nun, diese „Informationslücke“ mittels eines speziell entwickelten Algorithmus zu schließen. Der Antragssteller gewährt der Bank entweder Einblick in seine Konten, auch Konten anderer Banken (via PSD2) oder liefert die entsprechenden Kontoauszüge. Mittels einer sogenannten „Entitäten Extraktion“ ist der Algorithmus in der Lage, aus den Kontoinformationen klare bonitäts- und entscheidungsrelevante Zusammenhänge herzustellen und so aufzubereiten, dass diese von den Entscheidungssystemen in der Bank direkt weiterverarbeitet werden können.
Noch konkreter: Der Algorithmus analysiert beispielsweise Bewegungen in den Kreditlinien, Regelmäßigkeit von Zahlungen, Umsätze mit Kunden und Lieferanten und liefert somit ein klares und aktuelles Bild über die wirtschaftliche Situation des Antragstellers in verschiedenen Kategorien.
Ergebnisse aus Sicht der Banca Aidexa
Walter Rizzi
Walter Rizzi, Deputy General Manager der Banca Aidexa, stellt fest: „Die Ergebnisse des neuen Systems überraschen. Wir sind nun in der Lage, Kredite an Unternehmer automatisiert zu bearbeiten. Überraschenderweise können wir auch mehr Firmenkredite positiv entscheiden, weil die Datenbasis nun deutlich besser geworden ist. Das sind Aspekte, die unsere Kunden ausdrücklich honorieren und uns deswegen die Treue halten.
Die neue Methode wird nicht nur bei kleineren Kredittickets angewandt, sondern grundsätzlich auch bei Kreditanträgen mit höheren Summen. Selbst komplexe Strukturen von Kontobewegungen und eine hohe Zahl von Konten verschiedener Banken werden akkurat analysiert und liefern genau die notwendigen, topaktuellen bonitätsrelevanten Informationen.
Ferner ist hervorzustellen, dass die Aufwendungen für die Implementierung dieses SaaS-Services von Prestatech nicht höher sind als beispielsweise die Anbindung einer weiteren Datenquelle eines Credit Bureaus“.
Fazit und Lessons Learned:
- Die Banca Aidexa ist nun in der Lage, klassische KMU-Kredite automatisiert zu bearbeiten und zu entscheiden, ohne Abstriche beim Risikomanagement machen zu müssen.
- Insbesondere im Geschäft mit geringen Kreditsummen kann nun deutlich effizienter und profitabler gearbeitet werden.
- Dank der verbesserten Datenqualität werden mehr Kreditanträge positiv entschieden.
- Die Kreditanalysten der Banca Aidexa haben zusätzliche Freiräume gewonnen und können sich nun mehr auf die komplexeren Kreditanträge ihrer Kunden konzentrieren.
- Kurze Implementierungszeit und niedrige laufende Kosten.
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