Stellen Sie sich eine Bank oder Versicherung wie Google vor. Alle Finanzdienstleistungen sind für die Kunden vollkommen kostenlos und werden nur durch Werbung finanziert. Eine Illusion? Wer weiß? Ansatzpunkte gäbe es.
Stellen Sie sich eine Bank oder Versicherung wie Google vor, bei der alle Finanzdienstleistungen vollkommen kostenlos sind und durch Werbung finanziert werden.
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FinTech war bisher eher eine Evolution statt einer Revolution. Bisher gab es zwar eine Digitalisierung bestehender Geschäftsmodelle, aber keine disruptive Veränderung der ganzen Branche wie durch Netflix oder Spotify. Auf meiner Suche nach einem wirklichen Gamechanger habe ich mich gefragt, was wäre, wenn eine Bank oder Versicherung wie Amazon, Apple, Instagram oder Google funktionieren würde.
Das Google-Prinzip: „Bezahlen“ Sie mit Ihren Daten
Mit dem Ziel, die Informationen der Welt universell zugänglich zu machen, sind viele Google-Produkte wie Google Search, Google Maps und Gmail kostenlos. Dies ist nur mit Hilfe von Werbung möglich. Die Haupteinnahmequelle von Google sind Anzeigen neben den relevanten Suchergebnissen der Google-Suche.
Stell Sie sich eine kostenlose Google-Bank vor
Stell dir vor, das Prinzip von Google würde auf Finanzprodukte angewandt. Bank- und Versicherungsdienstleistungen wären völlig kostenlos. Girokonten, Bankkarten, Vermögensverwaltung und möglicherweise sogar Kredite wären völlig kostenlos und würden durch Werbung finanziert. Die Banken würden die Transaktionsdaten nutzen, um Ihnen maßgeschneiderte Werbeangebote zu unterbreiten, z. B. beim Online-Shopping oder bei der Nutzung der Banking-App.
Sicherlich möchten nicht alle, dass ihre Transaktionsdaten so explizit verwendet werden. Aber ich kann mir vorstellen, dass viele bereit wären, ihre Transaktionsdaten im Gegenzug für kostenlose Finanzdienstleistungen zu verwenden. Genauso wie man seine Suchdaten im Gegenzug für eine kostenlose Suchmaschine hergibt.
Äußerst wertvolle Daten …
Für Werbetreibende sind Zahlungsdaten sehr wertvoll, weil es keine Streuverluste gibt. Werbetreibende können Kunden nach ihren wirklichen Bedürfnissen, zur richtigen Zeit, im richtigen Kontext und am richtigen Ort ansprechen. Aber auch für uns Kunden wäre es eine massive Verbesserung der Qualität der Werbung, die wir erhalten.
Hier ein Beispiel. Alle drei Monate kaufe ich online eine 90-Tage-Packung Kontaktlinsen. Danach bekomme ich immer jede Menge Werbung für Kontaktlinsen angezeigt, weil Google zwar mein Kaufinteresse kennt, aber nicht die Tatsache, dass ich meinen Kauf bereits abgeschlossen habe. Sonst wüsste Google, dass ich in den nächsten drei Monaten keine Kontaktlinsen kaufen muss. In dieser Phase ist es für mich und den Werbenden völlig sinnlose Werbung.
Jemand, der auch meine Zahlungsdaten hat, würde wissen, dass ich alle drei Monate neue Kontaktlinsen bestelle. Er könnte mir dann gezielt Werbung zeigen, wenn ich sie wirklich brauche. Der Anbieter würde sogar den Preis kennen, den ich bezahlt habe. Wenn die Kontaktlinsen beim örtlichen Optiker zu diesem Zeitpunkt günstiger sind, könnte er mich im Vorbeigehen auf dieses Angebot aufmerksam machen.
Für Werbetreibende ist das ein Traum. Es bedeutet, dass sie sehr hohe Preise für die Daten zahlen würden. Als Verbraucher muss ich entscheiden, wie viel mir das wert ist. Mich persönlich stört es nicht, wenn jemand weiß, wann und wo ich meine Kontaktlinsen kaufe oder zu welchem Preis. Aber es stört mich, wenn ich völlig kontextlose und sinnlose Werbung angezeigt bekomme.
… ermöglichen eine radikale Preissenkung
Die Kosten für Finanzdienstleistungen könnten radikal gesenkt werden. Das gilt für die direkten Kosten, aber auch für die versteckten Kosten wie die fehlenden Zinsen auf Girokonten. Banken und Versicherungen verdienen heute noch viel zu viel Geld. Dass sie wenig Gewinn machen, liegt an den im Vergleich zu anderen Branchen sehr ineffizienten Prozessen und dem fehlenden Handlungsdruck, dies zu ändern.
Mit dem Ansatz der Google Bank, bei dem die Kunden für Dienstleistungen mit ihren Daten bezahlen, könnten die Kosten für die Kunden noch weiter gesenkt werden. Finanzdienstleistungen könnten wahrscheinlich völlig kostenlos sein, oder die Kunden könnten sogar etwas Geld (z.B. in Form von Cashback) zurückbekommen.
Trotzdem wird die Google Bank wahrscheinlich nicht kommen
Es gibt sicherlich viele Menschen, die an einem kostenlosen Konto bei der „Google Bank“ interessiert wären, vor allem, wenn man für die Nutzung von Finanzdienstleistungen sogar Geld zurückbekommen würde. Aber es gibt ein paar Gründe, warum eine solche Bank es schwer haben könnte.
Manche Menschen wollen keine Werbung und sind bereit, weiterhin für ihre Bank und Versicherung zu bezahlen.
Viele Menschen haben vielleicht Vorbehalte, ihre Daten weiterzugeben. Vor allem in Deutschland sind die Menschen paranoid, wenn es um den Datenschutz geht. Der Aufschrei der Datenschützer wäre groß. Das ist widersprüchlich, wenn man bedenkt, dass die Google-Suche einen der höchsten Marktanteile in Deutschland hat.
Viele Menschen glauben auch, dass ihre Bank auch ohne Werbung schon kostenlos wäre. Leider verstehen die meisten Kunden zu wenig, dass die Banken sehr gutes Geld an ihnen verdienen. Die besten Beispiele sind die unverzinslichen Guthaben auf Girokonten und die vermeintlich kostenlosen (Neo)-Broker.
