Baufinanzierung in der Inflation

Die Inflation ist Grund zur Sorge, aber sie bringt auch Chancen. Wer aktuell nach Krediten sucht, kann von seltenen Negativzinsen profitieren. Mit den richtigen Konditionen erhalten wir einen Betrag mit höherem Wert als den, den wir zurückzahlen.

So lohnen sich Baufinanzierungen in der Inflation.

Die Inflation sorgt im finanziellen Bereich unseres Lebens für Sorgen. Immer mehr Menschen spüren, dass sie sich für die gleiche Anzahl an Geld immer weniger leisten können. Wer eine teure Anschaffung plant oder bereits darin involviert ist, wie die Finanzierung von Bauen und Wohnen, kann derzeit stark verunsichert werden.

Was macht die Inflation mit einem laufenden Baukredit, und wie finden wir aktuell die besten Optionen, wenn wir ein Darlehen für unseren Immobilienkauf oder -bau aufnehmen wollen?

Die steigende Inflationsrate

Die Inflation beschreibt den Wertverlust unseres Gelds. Ein Einkaufskorb gefüllt mit Waren im Wert von 50 € wird dabei künftig weniger voll sein, als er es heute ist. Dafür gibt es viele verschiedene Gründe. Gibt eine Regierung zu viel einer Währung heraus, verwässert das den Wert des Gelds. Zusätzlich können Lieferengpässe oder hohe Nachfrage zu starken Preiserhöhungen führen.

Aktuell stecken wir in einer solchen Inflation. Dabei ist das eigentlich nicht ganz korrekt ausgedrückt. Eine Inflation besteht immer. Für gewöhnlich liegt ihr Prozentsatz aber in einem Rahmen von 0 % bis 2 %. Aktuell, gemessen an Werten im April 2022, liegt die Inflationsrate bei +7,4 %. Wir haben aktuell also eine Phase mit einer besonders starken Inflation.

Das merken wir daran, dass wir uns für das gleiche Gehalt immer weniger leisten können und Wünsche, wie ein Hausbau, in immer weitere Ferne rücken. Denn die Inflation spüren wir aktuell insbesondere in den stark angestiegenen Preisen für Immobilien, Baurohstoffe und Dienstleister.

Baufinanzierungen mit Krediten

Schon vor dem starken Anstieg der Inflationsrate mussten die meisten Menschen auf eine Baufinanzierung über ein Darlehen zurückgreifen. Anbieter wie https://www.baufi24.de/ helfen heute wie damals dabei, die attraktivsten Zinsen und Bedingungen zu finden.

Dabei ging es schon immer darum, gut zu rechnen und Recherche zu leisten, um besonders gute Konditionen zu finden, da im Bereich der Zinsen bereits minimale Unterschiede hinter dem Komma über mehrere tausend Euro Schulden entscheiden können.

Ändert die Inflationsrate etwas daran, wie sehr sich ein Kredit lohnt und worauf wir dabei achten müssen?

Einfluss der Inflationsrate auf Kredite

Die Inflationsrate kann sich auf zwei Wegen auf die Kredite auswirken, die wir zur Baufinanzierung aufnehmen:

• Mehr Geld erhalten, weniger Geld zurückzahlen: Bei bereits bestehenden Krediten und/oder solchen mit den passenden Konditionen und Voraussetzungen, verlieren die Zinsen und so das Geld, das wir schulden, ebenso an Wert wie die Währung insgesamt.
• Besonders wachsam auf die Konditionen achten: Als Reaktion auf die Inflationsrate ziehen viele Banken nach und passen das aktuelle Zinsniveau und Konditionen an die Auswirkungen der Inflation an. Wer unbedacht ungünstige Entscheidungen trifft, kann am Ende in Zahlungsnot geraten.

Vorteilhafte Baudarlehen für Kreditnehmer

Als Kreditnehmer einer Baufinanzierung müssen wir uns dann keine Sorgen aufgrund der Inflation machen, wenn wir:

• einen festgeschriebenen Zins haben, der niedriger als die aktuelle Inflationsrate ist,
• die Teuerungsrate der Kosten aufgrund der Inflation bis zum Kreditende gleich bleibt oder ansteigt,
• die Vertragslaufzeit möglichst kurz ist, um die Wahrscheinlichkeit dafür zu erhöhen, und
• unser Einkommen zumindest anteilig parallel zu der Inflationsrate ansteigt.

Grund dafür ist der entstehende Realzins. Er beschreibt den Wert des Zinses, den wir am Ende der Vertragslaufzeit unseres Kredites tatsächlich auf unser Geld aufschlagen oder davon abziehen müssen, wenn wir den Wertverlust des Geldes beachten. Grob errechnet sich der Realzins wie folgt:

Realzins = Festzins – Inflationsrate

Haben wir beispielsweise einen fixierten Zinssatz von 3 %, die Inflationsrate liegt bis zum Ende der Vertragslaufzeit aber gleichbleibend bei 4 %, „zahlen“ wir einen Realzins von -1 %.

Vereinfacht am Beispiel eines Ratenkredits übt sich die Inflation also wie folgt auf den Gesamtaufwand aus:

• Wir nehmen bei 0 % Inflationsrate mit 3 % Zinsen einen Kredit von 100.000 € auf 5 Jahre Laufzeit auf. Nach den 5 Jahren zahlen wir in den Unterlagen festgelegt einen Betrag von 107.812 € an die Bank zurück.
• Liegt die Inflationsrate nach Abschluss des Vertrags gleichbleibend bei 4 % zahlen wir aufgrund des Realzinses von -1 % zwar einen Betrag von 107.812 €, diese Zahl ist derzeit aber nur 97.479 € wert.
• Damit haben wir bei der Auszahlung rund 2.520 € mehr erhalten, als wir nun zurückzahlen müssen.

Worauf achten bei neuen Darlehen?

Wer jetzt noch eine Baufinanzierung abschließen möchte, sollte deshalb auf die oben genannten Gründe achten:

• Die Teuerung der Inflation sollte zu Kreditabschluss absehbar noch länger ansteigen.
• Je kürzer die Kreditlaufzeit, desto eher können wir abschätzen, ob die Teuerung durch die Inflation währenddessen höher ist als die Zinsen.
• Nur Kredite mit Fest- oder möglichst gleichbleibenden Zinsen lohnen sich, um von diesem Vorteil zu profitieren. Kann die Bank den Zinssatz während der Laufzeit anheben, wird sie das tun, um Verluste auszugleichen.
• Damit das Geld, das man durch den Wertverlust des Schuldenbetrags spart, sich auch lohnt, sollte das Kapital, das wir währenddessen einnehmen, an die Inflationsrate angepasst sein. Das ist beispielsweise dann der Fall, wenn die Höhe unseres Einkommens als Ausgleich zu der Inflation angehoben wurde.

Fazit: Immobilienfinanzierungen können sich lohnen

Immobilienfinanzierungen in Form von Krediten können sich während der hohen Inflationsphase lohnen. Das Geld, das wir der Bank schulden, verliert währenddessen an Wert. So erhalten wir zu Beginn des Darlehens einen Betrag mit einem höheren Wert ausgezahlt als der, den wir am Ende zurückzahlen müssen.

Da die Laufzeiten und Bedingungen von Immobilienkrediten häufig variabler ausfallen als die von Sofortkrediten, muss man dabei besonders viel Aufmerksamkeit auf die Konditionen des Kredits legen. Direkte Auszahlungen, kurze Laufzeiten, und fixe Zinssätze sind ebenso wichtig, wie die Aussicht auf steigende Einnahmen zum Ausgleich der Inflation.