Aktionswochen, Jubiläumsrabatt und Sommeraktion: Banken bewerben ihre Kredite häufig mit Sonderkonditionen. Echte Schnäppchen sind vor allem für Neukunden erhältlich, die nicht mehr als einige tausend Euro benötigen.
Die HypoVereinsbank bewarb im Frühjahr 2012 einen speziellen Neukundenkredit mit Sonderkonditionen. Bei einem Nettodarlehensbetrag von 2500 € und 24 Monaten Laufzeit betrug der Effektivzins 2,99 %. Der Zinssatz war bonitätsunabhängig und somit für alle Interessenten mit ausreichender Kreditwürdigkeit erhältlich.
Der Finanzdienstleister C&A Money bot ebenfalls im Frühjahr 2012 einen Aktionskredit an. 5.000 Euro Kredit waren bei 18 Monaten Laufzeit für einen Effektivzins von 4,3 Prozent erhältlich. Genau wie bei der HVB fanden sich keine Kostenfallen im Kleingedruckten – beide Banken verzichteten z. B. auf eine Bearbeitungsgebühr.
Bei Krediten geht es vor allem um die Zinsen
C&A Money bot zum selben Zeitpunkt auch einen Rahmenkredit mit Sonderkonditionen an: in den ersten drei Monaten nach der Einrichtung des Kreditrahmens belief sich der Effektivzins auf 0,0 %. Da Rahmenkredite jederzeit kostenfrei zurückgeführt werden können, glich die Offerte einem dreimonatigen Gratis-Kredit.
Optimal zum Girokonto-Ausgleich
Die vorbenannten Angebote sind keinesfalls außergewöhnlich, sondern die Regel. Der intensive Wettbewerb auf dem Markt für Verbraucherkredite zwingt Banken mit Wachstumsambitionen zu Maßnahmen der Verkaufsförderung. Verbraucher können profitieren und z. B. kleinere Anschaffungen oder den Ausgleich eines überzogenen Girokontos günstig bewerkstelligen.
Vergünstigungen bei Kreditzinsen sind vergleichbar mit Sonderzinssätzen und anderen Neukundenboni bei Tagesgeldkonten. Auch hier locken Banken Kunden in der Hoffnung, später weitere Geschäfte abschließen und die anfängliche Investition (mindestens) amortisieren zu können.
Genau wie bei Neukundenangeboten im Einlagengeschäft hat die Investitionsbereitschaft der Banken auch bei Krediten Grenzen. Sonderzinssätze sind typischerweise auf einen bestimmten Zeitraum und/oder einen bestimmten Kreditbetrag begrenzt.
Neukundenbonus ist nicht alles
Das muss aber kein Nachteil sein. Die Monatsrate beim Neukundenkredit der HypoVereinsbank betrug 107,40 €. Bei 24 Monatsraten summierte sich der Kapitaldienst auf insgesamt 2577,60 €. Abzüglich des Nettokreditbetrages ergaben sich so Finanzierungskosten von lediglich 77,60 €, mit denen ein überzogenes Girokonto bequem ausgeglichen werden konnte.
Ein Neukundenbonus allein rechtfertigt selbstredend nicht den unreflektierten Abschluss eines Kreditvertrages. Einige Banken bewerben ihre Kredite mit Tankgutscheinen oder sogar Bargeld (die Prämien werden nach dem Ende der Widerrufsfrist ausbezahlt). Mitunter sollen die Präsente ungünstige Konditionen kaschieren.