Entgegen der Werbung lohnt sich eine Umschulung nicht immer. Es gibt Situationen, da sollte man von einer Umschulung Abstand nehmen. Wann ist eine Umschuldung aber sinnvoll?
Vor der Umschuldung eines Kredits oder Darlehens sollte man kritisch prüfen, ob sich das lohnt.
Es mag verlockend erscheinen, einen oder mehrere Kredite mit hohen Zinsen durch einen Kredit mit niedrigeren Zinsen abzulösen, um Kosten zu sparen. Nicht immer lohnt sich eine solche Umschuldung jedoch tatsächlich, da auch dafür Kosten anfallen können. Laut dem Kreditmagazin lohnt sich eine Umschuldung nicht immer.
Kriterien, die vor einer Umschuldung beachtet werden sollten
Mit einer Umschuldung sparen Kreditnehmer nicht immer. Mitunter können Kosten entstehen, die durch die geringeren Zinsen für den neuen Kredit nicht aufgewogen werden können. Die Banken können eine Vorfälligkeitsentschädigung verlangen, wenn ein Kredit umgeschuldet wird. Da der Bank die Zinsen für die Rückzahlung des Kredits in Raten entgehen, verlangt sie die Vorfälligkeitsentschädigung. Nur dann, wenn eine kostenlose Gesamttilgung oder kostenlose Sondertilgungen möglich sind, kann sich eine Umschuldung lohnen. Vor der Umschuldung sollten Kreditnehmer einen Blick auf das Kleingedruckte werfen und prüfen, ob eine Vorfälligkeitsentschädigung erhoben wird oder kostenlose Sondertilgungen möglich sind.
Weitere Kriterien, die vor einer Umschuldung herangezogen werden sollten, sind
- Zinsen für den bestehenden Kredit,
- Zinsen für den neuen Kredit,
- Restlaufzeit für den bestehenden Kredit,
- Restschuld beim bestehenden Kredit.
Bei einer Umschuldung können Kreditnehmer umso mehr sparen, je höher die Restschuld und je länger die Restlaufzeit für den bestehend Kredit sind. Der Kredit für die Umschuldung kann zu völlig anderen Konditionen beantragt werden. Laufzeit und Höhe der monatlichen Raten können anders als beim noch bestehenden Kredit sein.
Auf die Vorfälligkeitsentschädigung achten
Banken können eine Vorfälligkeitsentschädigung verlangen, müssen aber nicht. Wird eine kostenlose Gesamttilgung ermöglicht, verlangt die Bank keine Vorfälligkeitsentschädigung. Banken können eine Vorfälligkeitsentschädigung nicht willkürlich festlegen. Die Vorfälligkeitsentschädigung ist in der EU-Verbraucherkreditrichtlinie geregelt. Für Kredite, die nach dem 10. Juni 2010 aufgenommen wurden, muss sich die Vorfälligkeitsentschädigung an der Restschuld orientieren. Bei Krediten mit einer Restlaufzeit von mehr als 12 Monaten darf die Vorfälligkeitsentschädigung nicht mehr als 1 Prozent der Restschuld betragen. Beträgt die Restlaufzeit weniger als 12 Monate, darf die Bank eine Vorfälligkeitsentschädigung von maximal 0,5 Prozent der Restschuld verlangen.
Die Zinsen für den neuen Kredit müssen mit den Zinsen für den noch bestehenden Kredit und der Vorfälligkeitsentschädigung verglichen werden. Sind die Zinsen für den neuen Kredit deutlich niedriger als beim noch bestehenden Kredit und ist die Einsparung durch die Zinsen höher als die Vorfälligkeitsentschädigung, lohnt sich eine Umschuldung.
Umschuldung bei Verbesserung der Einkommenssituation des Kreditnehmers
Eine Umschuldung kann sich nicht nur lohnen, wenn für den neuen Kredit die Zinsen deutlich niedriger als für den bestehenden Kredit sind. Verbessert sich die Einkommenssituation des Kreditnehmers, bedeutet das eine bessere Bonität. Sie ist mit niedrigeren Zinsen für den Kredit verbunden. Die Konditionen für Kredite sollten genau verglichen werden. Legt eine Bank bonitätsabhängige Zinsen fest, kann der Kreditnehmer dort ein Angebot einholen. Eine Umschuldung lohnt sich, wenn die Zinsen für den neuen Kredit aufgrund der besseren Bonität deutlich günstiger ausfallen.
Umschuldung bei Krediten mit Restschuldversicherung
Viele Banken verlangen von Kreditnehmern den Abschluss einer Restschuldversicherung, die oft mit hohen Kosten verbunden ist. Sie soll eintreten, wenn der Kreditnehmer die Raten aufgrund von Tod, Krankheit oder Arbeitslosigkeit nicht mehr zahlen kann. Allerdings gelten häufig Klauseln, sodass die Restschuldversicherung nicht immer einspringt. Wird ein Kredit mit Restschuldversicherung mit einem anderen Kredit umgeschuldet, kann der Kreditnehmer für den Rest der geplanten Laufzeit die Prämien für die Restschuldversicherung erstatten. Das lohnt sich vor allem für Kredite mit längerer Restlaufzeit und höherer Restsumme. Zusätzlich kann der Kreditnehmer mit niedrigeren Zinsen sparen.
Umschuldung bei einer Baufinanzierung
Bei einer Baufinanzierung wird eine Periode der Sollzinsbindung festgelegt, in der sich die Zinsen nicht verändern. Eine Umschuldung kann in dieser Zeit erfolgen, doch lohnt sie sich meistens nicht, da sie mit einer Vorfälligkeitsentschädigung verbunden ist. Allerdings ist eine Umschuldung nach Ablauf der Sollzinsbindung zumeist sinnvoll. Dabei handelt es sich um eine Anschlussfinanzierung, für die andere Konditionen vereinbart werden können.
Umschuldung bei mehreren Krediten
Wer mehrere Kredite laufen hat, sollte prüfen, ob er sie mit einem einzigen Kredit zu günstigen Konditionen ablösen kann. So wird ein besserer Überblick über die monatliche finanzielle Belastung erzielt. Für die einzelnen Kredite kann eine Vorfälligkeitsentschädigung erhoben werden. Das sollten Kreditnehmer prüfen, bevor sie die Kredite mit einem einzigen Kredit ablösen.
Umschuldung bei einem Dispokredit
Dispokredite sind mit hohen Zinsen verbunden, doch fallen die Zinsen nur für den Betrag an, der tatsächlich in Anspruch genommen wurde. Wer einen Dispokredit in einer hohen Summe ausgeschöpft hat, kann ihn meistens nicht so schnell ausgleichen. In diesem Fall lohnt sich die Ablösung des Dispokredits mit dem Ratenkredit.
Konditionen für Kredite vergleichen
Ein Kreditvergleich ist unbedingt notwendig, bevor eine Umschuldung erfolgt. Als Kreditsumme wird die noch bestehende Restschuld angesetzt. Bei den monatlichen Raten und der Laufzeit gibt es verschiedene Gestaltungsmöglichkeiten. Für den neuen Kredit sollten nicht nur die Zinsen, sondern auch Optionen wie kostenlose Sondertilgungen, kostenlose Gesamttilgung und Möglichkeiten von Ratenpausen beachtet werden. Der neue Kredit sollte ohne Restschuldversicherung beantragt werden können, damit sich die Umschuldung tatsächlich lohnt.