Von Abzahlungs- über Annuitäten- und Hypotheken- bis hin zu Tilgungsdarlehen: Es gibt zahlreiche Varianten, um die Baufinanzierung an individuelle Bedürfnisse anzupassen. Der Bank Blog Ratgeber liefert einen Überblick.
Sich in der Vielfalt von Krediten zu Recht zu finden, ist nicht immer einfach.
Ob in privater oder beruflicher Angelegenheit: Wachstum kostet. Für Unternehmen sind das meistens Betriebsmittel, Anlagen und Maschinen sowie Standorte, die hohe Kosten bedeuten. Im Privaten steht oft eine Veränderung der Wohnsituation in Form von Hausbau oder -kauf an, die mit einem Kredit realisiert wird. Zeitgemäße und flexible Lösungen zur Finanzierung zu passenden Konditionen sind daher gefragter denn je.
Exkurs: Entwicklung der Betragshöhe bei der Kreditvergabe von 2014 bis 2017
Laut des Bankenverbands ist die Summe der vergebenen Kredite sowohl bei Privatpersonen als auch bei Unternehmen und Selbstständigen in den letzten Jahren kontinuierlich angestiegen. Von 2014 bis 2017 wuchs die Kreditsumme im Privatbereich von 1.078,6 Milliarden auf 1.192,3 Milliarden Euro. Bei den Unternehmen und Selbstständigen kletterte die Betragshöhe in der gleichen Zeitspanne von 1.291,6 Milliarden auf 1.403,1 Milliarden Euro. Die Vergabe der Kredite übernahmen vor allem Kreditbanken, Sparkassen und Kreditgenossenschaften.
Interessant ist diese Aufteilung, weil trotz anhaltendem Filialsterbens und Fusionsdruck, ein Großteil von Unternehmen noch immer auf die Hausbank setzt. Vor allem bei kleinen und mittleren Unternehmen (KMU) ist die Treue zur Hausbank ein traditionelles und starkes Konzept. Der Grund dafür ist, dass sich durch gute Zahlungsmoral und bekannte Liquiditätsentwicklung Kreditvorteile für das Unternehmen ergeben. Privatpersonen tendieren hingegen mehr zu Finanzinstituten, die sich auf die Kreditvergabe spezialisiert haben und lassen ihre Hausbank öfter außen vor.
Beliebte und aktuelle Darlehensarten für Baufinanzierungen
Grundsätzlich gibt es zwei Klassiker unter den Darlehensarten für Baufinanzierungen. Dazu gehören das Tilgungsdarlehen und das Annuitätendarlehen. Beide Modelle sind beliebt, unterscheiden sich aber in mancher Hinsicht. Hier ist es nicht immer leicht den Überblick zu behalten oder zu erkennen, welches Darlehen am besten zum eigenen Lebenskonzept passt.
Bei einem unabhängigen Begleiter wie NIST ist es möglich, Angebote von über 400 Banken miteinander zu vergleichen, um eine individuelle und maßgeschneiderte Baufinanzierung zu erhalten. Darüber hinaus unterstützt der Finanzierungsexperte mit praktischen Tipps und verständlichen Informationen zu den wichtigsten Themenbereichen, z.B. hier, zum Thema Annuitätendarlehen. So ist es auch für Laien möglich, Annuitätendarlehen leicht verstehen und beantragen zu können.
Das Annuitätendarlehen ist so beliebt bei der Bau- und Immobilienfinanzierung, weil die monatliche Rate gleichbleibt. Es handelt sich hierbei um eine sichere und überschaubare Darlehensform, weshalb sie auch am häufigsten zum Einsatz kommt. Während die monatlich zu zahlende Rate grundsätzlich konstant ist, verändert sich das Verhältnis von Zins und Tilgung im Laufe der Zeit. Letztere steigt.
Das Annuitätendarlehen ist in verschiedenen Formen möglich:
- variables Darlehen mit einer monatlichen Rate, die sich alle drei Monate ändert
- festgeschriebenes Darlehen mit einem Zins, der über einen längeren Zeitraum bleibt
Zudem ist es möglich, Sondertilgungen oder einen Tilgungssatzwechsel im Kreditvertrag festzulegen. Weitere Darlehensarten sind beispielsweise:
- Abzahlungsdarlehen: Hierbei handelt es sich um ein weiteres beliebtes Darlehensmodell. Im Gegensatz zum Annuitätendarlehen sinkt die Rate im Laufe der Zeit durch die geringer werdende Zinsbelastung. Aus diesem Grund bezeichnen viele dieses Darlehen auch als „Ratentilgung“. Das Pendant hierzu ist das „endfällige Darlehen“. Dabei ist eine Tilgung zum Endzeitraum der Laufzeit mit der kompletten Summe vorgesehen. Das Abzahlungsdarlehen wird übrigens häufig zusammen mit dem Annuitätendarlehen unter dem Oberbegriff „Tilgungsdarlehen“ zusammengefasst.
- Privatdarlehen: Bei dieser Variante handelt es sich um eine Investition von Privatpersonen. Häufig kommen Familienangehörige dafür in Frage, insbesondere dann, wenn das Eigenkapital entweder nicht ausreichend hoch oder gar nicht vorhanden ist. Wichtig ist hierbei ein besonders gutes Vertrauensverhältnis zueinander. Im Gegensatz zur Bank sind Darlehensgeber bei Zahlungsschwierigkeiten deutlich im Nachteil, wenn es um Druck bei Familie oder Freunden geht.
Beliebte Finanzierungsmöglichkeiten für Unternehmen
Beliebte Finanzierungsmöglichkeiten für Unternehmen sind
- Betriebsmittelkredit: Diese Form dient häufig zur Finanzierung von Umlaufvermögen. Das bedeutet, dass die Zeit zwischen Einkauf und Absatz überbrückt wird. Eine Rückzahlung erfolgt aus den Erlösen des Umsatzes.
- Wachstumskredit: Ob neuer Standort, ein aufgestocktes Team, mehr Produkte oder eine gezieltere Vermarktung, der Wachstumskredit deckt alle Expansionspläne. Heutzutage zählen in diesen Bereich häufig auch Digitalisierungsmaßnahmen.
- Investitionskredit: Durch dieses Darlehen sind Geschäftsinvestitionen wie Maschinen, Fahrzeuge oder Produktionsmittel zu finanzieren. Außerdem gehört auch die Finanzierung von Immobilien in diesen Bereich. Gleichzeitig zählen diese Investitionen als Sicherheit.
- Produktivitätssteigerung : Mit diesem Kredit sind alle denkbaren Umstrukturierungen eines Unternehmens finanzierbar. Dazu gehören unter anderem Automatisierung und Digitalisierung. Insbesondere im Zeitalter der Industrie 4.0 ist diese Art der Finanzierung für viele Firmen immer attraktiver. Um Prozesse dauerhaft zu optimieren, weiterhin konkurrenzfähig zu bleiben und Kundenbedürfnisse langfristig erfüllen zu können, geht heutzutage kein Weg an einer digitalen Produktivitätssteigerung vorbei.
Ein Zukunftsausblick: Finanzierungslösungen von künstlicher Intelligenz bis zum digitalen Vollkredit
Aktuell verlagern immer mehr Branchen ihren Fokus. Auch im Finanzsektor kommt trotz anfänglicher Schwierigkeiten stetig der Charakter der Digitalisierung zum Vorschein. Mögen es KI-Kundenservice-Schnittstellen oder Kooperationen zwischen Banken und FinTechs sein, die Branche verändert sich nach und nach. Die folgenden drei digitalen Trends haben schon im vergangenen Jahr für neue Finanzierungsmöglichkeiten – insbesondere für Unternehmen – gesorgt:
Künstliche Intelligenz (KI)
Künstliche Intelligenz ist in vielen Firmen ein immer wichtiger werdendes Themengebiet. Zukünftig führen KI-Systeme Kreditprüfungen durch und unterstützen Kundenberater. Der fortlaufende Lernprozess macht insbesondere genauere Aussagen für Ausfallwahrscheinlichkeiten möglich.
Insgesamt dient KI vor allem der Beschleunigung der Vergabe eines Kredits.
FinTechs
FinTechs ist die Abkürzung für Finanztechnologie Unternehmen. Sie gestalten den Weg zur Finanzierung einfacher, schneller und kostensparender. Digitale Marktplätze für Finanzierungen mit Banken und Alternativer Geldgeber eröffnen neue Zugangswege. Zukünftig soll dadurch ein digitaler Kredit ohne analoge Schritte möglich sein.
Crowdfinanzierung
Insgesamt wird das Finanzieren ohne Bank immer beliebter. Vielfältige Projekte werden auf Online-Plattformen präsentiert und von gewerblichen und privaten Investoren mit individuellen Summen unterstützt. Es gibt Verschiedene Formen der Crowdfinanzierung:
- Crowdfunding,
- Crowdinvesting und
- Crowdlending
Beim Crowdlending handelt es sich um die Kreditvergabe an Unternehmen oder Privatpersonen. Vermittelt werden diese von Internetplattformen. Im Gegensatz zum Crowdinvesting bekommt der Kreditgeber keine Unternehmens- oder Gewinnanteile, sondern Zins- und Tilgungsraten im monatlichen Rhythmus während einer bestimmten Laufzeit.
